车辆识别代码在汽车保险中的运用研究

摘要：车辆识别代码是准确定位车型、识别车辆风险的重要手段，是目前能确定车辆“身份”的唯一代码。车辆识别代码所蕴含的车型信息正是车险承保、理赔环节保险公司须掌握的信息，是判断风险因子、防范道德风险的主要手段之一，在车险经营中具有较高的推广使用价值。下文笔者将从车辆识别代码简介、车辆识别代码在承保和理赔工作中的运用等方面阐述其重要性。

 

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一、            车辆识别代码（VIN）简介

车辆识别代码的概念。车辆识别代码（Vehicle ldentification Number，简称VIN）由一组字母和阿拉伯数字组成，共17位，又称17位识别代码。编码经过排列组合，可以确保VIN码在30年之内不会发生重号现象，在世界范围内具有对车辆的惟一识别性，就如同人的身份证一样，因此有人形象地称其为"汽车身份证"。目前世界各国所产汽车大部分都使用了VIN码，当每一辆新车出厂时被刻上VIN码后，此代码将伴随着车辆的注册、保险、年检、维修与保养，直至报废或回收而载入每辆车的“服役档案”。在交通管理、税务、汽车保险等各相关领域，VIN码是对车辆的各种特征加以识别和了解所不可或缺的工具，人们已经逐步认识到它的作用及其重要性。

车辆识别代码所包含的信息。VIN码中每位代码都代表着汽车的某一方面信息参数。按照编码顺序，从VIN码中可以识别出该车的生产国、生产厂家、车辆类型、品牌名称、车型系列、车身款型、发动机型号、生产年份、安全防护装置型号、检验数字、装配工厂名称和出厂顺序号码等等。利用VIN码检索还能方便地查询车辆的生产厂家、销售者及使用者，该车辆出险、违章记录等诸多信息。各国政府及汽车生产厂家对本国或本公司生产的汽车的17位代码都有具体的规定。各国有关VIN码的技术法规各有差异，但有共同之处，如美国法规定VIN码的第⑨位必须是工厂检查数字，而EEC（欧洲共同体）指令将17位VIN码分成三组（世界制造厂识别代码WMI、车辆说明部分VDS、车辆指示部分VIS），只对每一组的含义范围作了明确规定。

VIN码所在位置。通常在下列位置会出现VIN码：
　1）在汽车上，VIN码大多位于仪表板左侧、风挡玻璃下面、发动机室内的各种铭牌上或驾驶员侧车门柱上等显著位置；

　2）在机动车行驶证上， "车架号"或“车辆型号栏”栏一般都打印有VIN码；
　3）在机动车辆保险单上，在 "车架号"一般也打印有VIN码。
    VIN码的相关管理规定。VIN码的推广使用是我国在车辆制造与贸易及管理上同世界接轨的重要步骤。国际标准化组织（ISO）在1976年制定了ISO3780《道路车辆－－世界制造厂识别代号》后，各主要汽车生产国纷纷制定了自己的标准，建立了世界范围内的车辆识别系统。我国在1996年完成了有关车辆识别代码的报批工作，发布了四个重要标准：GB/T16735、GB/T16736、GB/T16737、GB/T16738，这四个标准等同采用了ISO标准。1998年国家机械工业部发布了有关使用VIN码的规定，使之在当年10月1日成为汽车行业的强制性标准，适用范围内的所有新车必须使用 VIN码，使我国向建立世界统一的车辆识别系统迈出了极为重要的第一步。

二、            VIN码在承保工作中的运用研究

VIN码的运用是提高承保工作效率的需要。利用VIN码解码技术获取其包含的车型信息，保险公司能准确快速地定位车型，确定保险金额，准确计算保费，从而提高出单及核保效率，为保户提供快捷的保险服务。若没有建立VIN码解码信息库，保险就不能及时处理以VIN码命名车辆的承保问题，也就不能快速对外报价、打印保单，导致许多潜在客户的流失。因此，VIN码有助于保险公司提高承保工作效率，能为客户提供更高的附加价值，增强了企业的竞争力。

VIN码的运用是弥补当前保险公司整车报价数据库普遍存在的定型不准确问题的需要，有助于完善整车报价体系。到目前为止，我国保险业尚未建立统一的整车报价数据库，各保险公司均依靠自行开发整车报价数据库来确定车型和新车购置价。保险公司常以品牌加排气量、座位数、吨位数或汽车型号代码（公告代码）来确定车型，例如奥迪A6 1.8T或帕萨特SVW7183等等。此类信息一般源于汽车产品合格证或行使证，具有易获取、通俗易懂等优点。但由于全国没有形成统一的车型命名标准，现有各保险公司的报价数据库均存在部分车型名称定型不准确的问题，如别克GL8标准型、豪华型，但什么样的配置属于豪华型是困扰保险公司承保工作的一大难题。但是一旦有了VIN码解码工具的帮助，VIN码在准确定位车型方面将发挥其独特的作用，能准确识别车型、配置信息。VIN码解码技术是VIN码在保险公司广泛运用的前提条件，是将深奥的17位编码翻译成人们熟知车型信息的工具。

VIN码是保险公司识别高风险车险业务的重要技术手段。车险的市场化改革，促使各保险竞争主体努力寻找自己的目标客户群，有选择地承保车辆险业务，尽量规避承保高风险车辆，从而实现利润最大化的经营目标。在车型方面，车险核保人员普遍认为的高风险业务包括老旧、孤僻车型、盗抢车辆和非法拼装车辆。其中老旧车型通常是指车辆使用年限在8年以上，孤僻车型是指市场保有量小，配件供应紧张的车型。被盗抢的车辆属于非法财产，不能投保汽车保险。我国公安部已将各地刑侦部门收集的失窃车辆的VIN码汇总起来，并实现了系统内的资源共享，保险公司若运用了VIN码，在客户投保时只要加以比对，就能轻松识别出盗抢车辆。同样，通过VIN码也能及时发现走私入境、非法地下拼装的车辆，并及时作出拒保处理，避免承保风险和诉讼风险。

VIN码及其解码技术的运用能有效保证保险公司保费的充足率，提高应收或实收保费，避免保费流失。保险公司计算保费的基础是车辆的新车购置价和实际价值，这些价值都需要准确判断车龄。车龄一般根据保户提供的行驶证上的初次登记日期确定，但若遇到库存车辆、跨区域的换籍车辆，以初次登记日期判断车龄就不太准确，这时利用VIN码能很好地解决这一问题。同时利用VIN码也能确定投保车辆的配置情况。有些保户利用保险公司尚未掌握VIN解码技术，故意通过降低进口高档车的配置、排量等手段来降低保险金额，达到少缴保费的目的。唯有通过VIN解码技术确定正确的保险金额，才能防范保户通过降低保额来降低保费的道德风险。

三、VIN码在理赔工作中的运用研究

VIN码是验明出险车辆“正身”、判别其是否为保险标的的关键因素。在理赔过程中，查勘定损人员通过拓印出险车辆的车架号即VIN码，然后与保单上的VIN码进行核对，若两者不一致，就存在诈保的可能性，或不属于保险责任，不予立案处理。

VIN码是有效识别盗抢、非法拼装车辆，遏制骗赔风险的重要依据。根据《保险法》，对于查实为盗抢、非法拼装的车辆索赔，保险公司可以拒赔，避免不必要的经济损失。“专业”的诈保客户，利用保险公司现有承保环节技术手段落后、不能做到验车承保的流程缝隙，隐瞒盗抢、非法组装黑车的实情，不如实告知，混入正常的车险业务中。但即使保户拿到了保单，出险后保险公司通过核对VIN码信息，也能及时发现盗抢、非法拼装车辆，并依法拒赔，节约理赔成本，降低赔付率。盗抢车辆的VIN码往往有打磨、更改的痕迹，拼装车辆的品牌、配置与VIN码信息也不完全一致。

VIN码有助于保险公司高效率地开展定损核价工作。由于汽车修理逐步实行计算机管理和故障分析诊断，在各种分析诊断和测试仪表和维修设备中都存储有VIN码，并作为维修的依据。保险公司也应配备这样的VIN信息数据库，才能与修理厂商谈损失项目和配件价格。VIN码在汽车配件经营管理上也起着重要作用，在查找零件目录中汽车零件号之前，首先要确认VIN码所表示的车型、年款，否则，会产生误购、错装现象。

通过盗抢车辆、召回车辆的VIN码网上公示和查询系统，能加大追偿工作，是保险公司减少损失的重要途径。对于盗抢车辆，保险公司在向保户先行赔付后，通过公安部门失窃车辆VIN码网上公示系统，加大追缴力度。对于质量有问题、被汽车厂家召回的车辆，出险后保险公司也可先行赔付后，向厂家提供准确的VIN码提出索赔申请。

四、使用VIN码的注意事项及政策建议

（一）为提高VIN码使用价值，车险经营工作者应重视VIN码的管理工作，切实有效的地将VIN码运用到车险承保、理赔工作去，实现车险的专业化经营、精细化管理。

（二）VIN码能否在车险经营中成功运用，关键是VIN码的解码数据库的开发。考虑到VIN码本身没有很强的规律性，VIN码解码数据量庞大，更新难度大，解码工作不是一两家保险公司短期内能成功开发完成的。这是一项系统工程，需要国家汽车行业主管部门牵头，组织税务、工商、保险、国内各大汽车厂商联合开发，建立行业内的统一的规范的信息共享平台。

（三）保险公司要认识到VIN码的发展趋势，保险公司要做好前期研究、数据收集等技术准备工作。VIN码作为唯一识别车辆身份的代码，有可能在注册、保险、年检等领域强制执行，彻底改变目前的业务操作模式。

（四）保险公司还要不断关注与VIN码相关的汽车召回信息（www.qich365.org.cn）、盗抢信息（www.713.com.cn）和新车价格信息，并对现有业务系统改造，保持业务系统与公安、税务部门数据的共享和实时更新，最大限度地利用好公共信息资源。

参考文献：

1.《世界汽车识别代号（VIN）技术规范手册》  人们交通出版社  2004年

中国太平洋财产保险股份有限公司核保核赔中心  李素荣

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