从“医药不分”看车险理赔

我国进入二十一世纪以后，人民的生活质量越来越高，但就在大家的生活越来越好之际，却有更多人在抱怨看不起病，住不起院，吃不起药。这是什么原因呢？

根本的原因在于“医药不分”。由于现有的药品定价机制及“以药养医”体制的影响，药价虚高已是尽人皆知的事实。目前，医院的主要收入来自卖药，医院事实上就成为最大的药品零售企业。面对如此的暴利，最大的受害者就是消费者。

在保险公司车险理赔过程中，配件金额是由保险公司在赔款中支付，也就是说，配件是由保险公司实际支付购买的，所以说保险公司是消费者，而修理厂扮演着“医院”角色，配件商则是扮演着“药厂”角色，受损的车辆去维修厂修理就如患者来医院就医，如何把脉、开处方等这些生杀大权全部掌握在修理厂手中。

维修厂维修受损车辆所需要的费用主要有地方，一个是配件费，一个是工时费，就好比“药费”与“治疗费”，众所周知工时费用有国家出台的《车辆工时定额和收费标准》，其中规定了每一款车、每一处配件维修所需费用的最高上限，所以在工时费方面相对比较透明，而配件就大不一样，目前仅国内常见的汽车生产厂家就有40余家，车型200余种，每个月都有新车上市，而每型车的配件数量在2000种以上，汽车配件又分为正厂件、配套厂件、OEM件等等，可以说不是专业从事汽车方面工作的人，很难掌握准确的信息，所以一些修理厂给保险公司所报的配件价格往往是有很多水分的，还有的修理厂利用某些保险公司理赔员缺乏专业知识的弱点，在报价单上多加一些重复的配件，甚至是用假冒伪劣的的配件，　例如某个维修厂报给保险公司的配件报价单如下（表1），

车型   切诺基2500
配件名称	价格（元）
前桥总成	15500
半轴	1450
羊角	460
总计：	17410元

表1

这个报价单的存在两个问题出，第一前桥总成价格过高，经调查目前前桥总成的市场价格为13700元；第二前桥总成里面包含了半轴与羊角这两个配件，也就是说报价单里面存在重复配件。通过这个例子我们看到，保险公司要多拿出17410－13700=3710元，而这种现象在保险公司理陪过程中是普遍存在的。

 

信息不对称、不透明；价格虚高，欺诈肆意，暗箱操作盛行等，这些问题屡屡发生，恶性循环，直接导致保险公司的切身利益，并造成了保险公司理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩，中国保监会《回顾2004年前三季度非寿险业发展》的统计数据显示：1～9月，全国车险保费收入累计达590.85亿元，比去年同期增长38.29%，占产险保费收入的68.5%，比去年同期增加4.98个百分点。 然而车险赔付率一直处在60%以上，有的保险公司甚至在80%以上，这远远超过了车险收支平衡的临界点48%，这使保险公司苦不堪言，车险成为了保险公司的“鸡肋” ，有的保险公司生存艰难，甚至不得不放弃车险理赔业务。

医药与车险理赔存在的共同点就是“信息不透明，价格虚高”，医药不分家的现象是由国家现有医药体制造成的，而车险理赔当中的情况则是由于保险公司缺乏与配件经销商的沟通，再加上种种人为因素，致使暗箱操作盛行、交易成本过高、交易效率低下、服务差强人意，解决这个问题的办法就是建立保险公司与汽配商之间的信息沟通，然而现有模式（表2）保险公司车险理赔员通过电话进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低。

 

 

 

                  

保险公司只询价，不买配件，实际修理中使用的配件价格、品种、数量完全依靠配件商与修理厂

 

 

由于缺乏准确的的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失；或者赔付额低，保险公司与车主、汽车修理厂几方之间产生很大矛盾，影响了保险业务的发展，影响了保险公司的信誉。因此，改变信息隔离状态，提高交易效率就成为迫在眉睫的需要。

 

2001年，受国家科技部信息产业化司和中华全国工商业联合会汽车摩托车配件用品业商会的委托，北京市工商联汽车配件商会（BAPA）对汽车零配件行业信息化现状进行市场调研，提出在北京地区尝试实施“信息汽车服务市场商务流通应用集成技术”（简称BSS项目）的电子信息应用平台。本项目2003年4月启动，总投资500万元人民币，2003年10月通过鉴定验收，目前已进入市场化阶段。同时，本项目得汽配联盟（CAPU）、中铁行包快递有限责任公司（CRPE）等行业合作伙伴及专业厂商的全力协作。

 

BSS的含义

B=better ,高效。汽配价格查询系统里所有配件价格信息都是通过汽配联盟（CAPU）来提供的，并定期进行更新,目前汽配联盟（CAPU）每一家配件经销商都专人专线与我们做价格更新服务，确保了每一个配件价格都是市场最新价格。

S=spacious ,丰富。汽配价格查询系统目前车型数据在万辆左右,配件价格信息库在300多万条,基本覆盖了国产大部分车型和国外车型,是目前国内信息量最多、最全的数据库。

S=shortcut ,快捷。汽配价格查询系统在设计上极大的方便了用户查询,用户可以很便捷的查询到相应配件,也可以通过在线定单、传真、电话等方式进行询价与订购，极大缩短了理赔时间。

 

 

l         BSS的物流陪送

目前我们已和中铁行包快递有限责任公司（CRPE）等多家物流快递公司建立合作关系，确保配件及时送到用户手中，基本上能做到当天定货，当天发货。

 

 

l         BSS的配件质量

由汽配联盟（CAPU）销售的配件均为正厂配件，所有产品均有 统一防伪标识,如有发现所出售存在假冒伪劣配件，联盟将以假一罚十进行赔偿；

 

BSS有别于其他报价机构

目前国内有很多配件报价机构，然而，多年来，服务质量依然差强人意。单纯强调信息平台的操作性，信息本身质量低，服务力度弱是通病。国内汽配信息服务现状可概括为以下几方面：

1、价格不准确
汽配价格与市场脱节，不能确保有价有市、有报有供。
2、价格属性界定不明朗、不合理
按品质区分，同一配件有正、副厂两种属性；按进货渠道区分，同一配件又有市场价格和特约维修站价格二种属性。车辆的新旧程度、承保状况以及修理级别等因素，要求车险理赔工作对同一配件采取不同的价格核定尺度。汽配价格属性单一，属性界定不明朗、不合理，满足不了车险理赔工作的实际需求。
3、高档、稀有车型定损难 
高档、稀有车型由于配件需要向国外订货，订货周期长，加之汇率变化，如无较好的配件信息来源，很难查询相应配件价格。

4、没有服务跟踪或者服务跟踪力度弱
国内汽配业"杂、散、乱"，汽配市场价格混乱、价格变动频繁。这种大环境决定，单一的"人-机对话"的汽配信息服务模式，即仅仅依靠信息平台本身不能彻底满足车险理赔的工作需求，除信息平台外，还需要辅以各种形式的"人-人对话"服务模式，即信息实体服务。

BSS汽配信息服务五大特色暨与国内同类服务的比较
1、信息采集工作模式创新
通过与汽配联盟(CAPU)采集配件价格信息，直接从市场上获取最新配件价格信息，保证了信息的品质和采集渠道的稳定
2、物流配送服务
汽配联盟(CAPU) 超过亿元的产品存量 ，保证货品的品种和数量 ; 覆盖全国的配送网络 ，保证货品输送的高效率。（北京地区内免费送货）
3、价格体系构建创新
BSS将汽配价格信息分为市场价格与特约维修站配件价格两类，这种汽配价格分类方案切合国内车险理赔工作的实际需要；而目前国内同类项目要么价格属性单一、价格属性不明晰，要么单纯以配件正、副厂划分价格。
4、定单式查询方式
 用户可以随时随地采用定单方式进行高档、稀有车型的配件查询
5、提供专业的技术支持

BSS可以提供在线、人工专业配件知识讲解，并且可以安排具有经验丰富的业内人士进行培训，为保险公司理陪员讲解如何辨别真伪配件等技术讲座。

 

使用BSS的效果分析

（一）填平“黑洞”：大幅度降低理赔成本

       据测算，应用本系统后，车险理赔成本可降低10%~15%，从而可以有力扭转理赔成本高居不下的局面，切实保障车险理赔业务的顺利开展，以平安保险公司北京分公司举例，2005年5月份之前平安北分的配件款占总理赔款的62%，5月份与与我们合作以后截止到2006年1月份配件款占总理赔款的45%，降低了17%。

（二）隔行不隔山：增加行业透明度

        在专业化分工的基础上加强跨行业协作，有效弥补保险业对汽配业专业知识了解的相对不足，彻底改变信息不对称、信息滞后等不利状况，有利于保险业扬长避短，充分发挥自身行业优势。

（三）公开透明：规避经营风险

        使用本系统可以大大减少以往理赔人员暗箱操作带来的负面影响，有效增强保险业开展车险理赔业务的抗风险能力。

（四）效率优先：减轻工作强度

        使用本系统可以大大减轻理赔人员的工作强度和无效损耗，使其可以在现代化信息平台上轻松方便地获取所需要的信息，提高工作效率。

 

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