交强险的另类意见：有了它，车损险的钱也省了

        从2006年7月1日实行的机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险实施运行近一年来，保险公司和消费者是否遇到了什么问题？在实施近一年后消费者又是如何看待交强险的呢？同时在实施过程中交强险是否有漏洞？记者就这一问题走访了有关部门和一些消费者。

　　从整个道路交通事业层面看，交强险无疑是一个里程碑。然而随着近一年的实行，交强险引来的各种问题也浮出了水面。

　　保费增了 保障宽了

　　家住桥西区的李先生有着6年车龄，他的坐驾是一辆2001年产的桑塔纳轿车，每年他都会买车险，原先李先生购买50万元保额的“商业三责险”包括4万元的强制部分，保费总共为2076元。在交强险实行之后，李先生的桑塔纳交强险保费为1050元，加上经过调价后的50万限额三者险所需保费1487元（A款），总计2537元。李先生的保费支出多了461元。“油价涨，保险费也跟着涨，现在养个车可真不易！”李先生无奈地说。

　　人保财险车险部工作人员强调，车主虽然比以往多交了几百元，但与以往的三责险相比，交强险增加了1.2万元的无责赔偿限额，且不设免赔率与免赔额，其赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通风险，保障面无疑大大放宽。简单地衡量保费是涨是跌，是不科学、不合理的。

　　5月22日，中国保监会有关负责人也针对社会公众关心的交强险敏感问题接受了新华社记者采访。这位负责人说，不能将交强险的责任限额或价格与原商业三责险做简单比较。二者由于法律基础不一样，在赔偿原则、赔偿范围、赔偿标准等方面存在本质区别，不具“可比性”。首先商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中应承担的事故责任来确定其赔偿责任。而根据《中华人民共和国道路交通安全法》规定，交强险实行的是无过错责任原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在责任限额内予以赔偿。而且，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)，而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险且不设免赔率和免赔额。

　　需要商业险作补充

　　“交强险不如商业三者险实惠，保费高，保额低！”不少有车族这样反映。一位开车三年的刘先生分析说，“以6座以下家庭自用车为例。一年交强险的费率为1050元，最高死亡赔偿金为6万元，其他医疗费用、财产赔偿仅几千元。而根据2007版商业车险条款，1300多元的保费就能买到保额为20万元的商业三者险。”

　　一位多年从事车险研究的专家告诉记者，为获得保险保障，最好的投保组合是交强险+商业三责险+车损险+盗抢险。他认为，交强险的强制性，要求机动车必须依法投保该险种，几乎涵盖多数道路交通风险，而商业三责险则是对高额交通事故赔偿的重要补充。

　　据介绍，目前“商业三责险”的每次事故最高赔偿限额分5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上这几个档次，而赔付在5万元以下的最多。保险理财专家建议，刚购车的新手最好能将三责险投保到20万，但补充多少额度的三责险关键还要看车主自身的风险承受能力。

　　据石家庄一家财产保险公司车险部相关人士表示，以往多数车主都会选择10万元、20万元和30万元这三个档次的三责险。他建议车主，以往购买10万元商业三责险，在交强险之外，补充5万元商业三责险；以往购买20万元商业三责险，可补充15万元商业三责险；以往购买50万元商业三责险，可补充30万元商业三责险。这样，车主获得的保障会基本与交强险实施前相当。

　　保费打折：近于公开的秘密

　　交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。最受关注的家庭6座以下自用汽车的保费定为1050元，限额是6万元。

　　在我市二环路沿线的一家汽车维修站里，记者遇到了王先生。王先生告诉记者，自己的车险都是通过汽车维修站的工作人员购买的。“他们都有关系，而且车也多，保险公司就给他们打折，1050元的交强险，只要交950元就可以了。”王先生说。

　　据记者了解，无论是交强险还是商业车险，各大保险公司为了赢得保单都会给予投保车主一定折扣。“规模小的保险公司折扣更高。”一位大型保险公司的工作人员说。

　　无责赔付让旧车不怕撞？

　　交强险的责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额），全国统一定为6万元人民币。在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20％计算。

　　无责赔付原则的存在，导致现实中二手车、旧车车主生出“不怕撞”的心态。

　　在我市和平路上的二手车交易市场内，许多人正在挑选车辆，这其中购买了交强险的车颇受欢迎。一位从事二手车交易的人透露：“买了交强险的车，有无责赔付，好多新司机买二手车练技术，就不怕出事故理赔了。”

　　近日顺利拿到了驾照的市民赵女士正在挑选二手车。“我打算买一辆旧的桑塔纳车，暂时先开旧车。等开车熟练后，再考虑买新车。”赵女士为此还说出了一番道理，“开车上路行驶，即使再小心谨慎，也难免有个磕磕碰碰，自己的车要维修不说，还得赔偿对方的损失。”

　　赵女士说，自己原打算买一辆交强险、三者险和车损险都有的二手车。不过，赵女士却从网上看到一招——如何钻交强险无责赔付的空子。赵女士说，现在，交强险是强制购买，而且是无责赔付。发生交通事故即使自己是全责，购买交强险的对方也要在400元的限额内承担自己车辆损失的赔偿。作为驾驶价值不足5万元旧车的新手而言，主要的风险就是由于自己的原因碰、撞其他车辆的全责风险。

　　赵女士解释道，这种风险对自己所造成的损失一般不会超过400元，对方的损失一般也不会超过2000元。“假如在驾车过程中，由于我的原因撞上他人车辆，由于新手肇事一般不会是大事故，2000元足以解决对方的赔偿问题。而桑塔纳的配件非常便宜，400元也基本可以解决自己车辆的损失。而在交强险无责赔付的情况下，只要买一个交强险，就可以解决上述风险。”

　　赵女士说：“只要有了一个交强险，车损险的钱也省了！”