您的位置： [摘要]中国保险业的发展势必借鉴西方的经验和方式，但社会主义国家的经济特色之一——国家的宏观调控机制仍将作为未来发展的特征之一。未来必定在矛盾的解决和冲击中迅速成长。锦旗机制的落后将日益突出并且极不成熟，因此矛盾重重。
但由于WTO的原因，中国的保险竞争异常激烈。这促使中国保险业以超高速成长。人们的生活观念也会同时改变，甚至形成文化潮流。对于保险前景的假象，中国大中型城市会变成保险巨头的多头垄断，瓜分中国的各大城市。周边的卫星城市和农村成为没落公司和新兴中型地区性公司的竞争，竞争能力由综合实力决定，而非某方面的一时优势。在优胜劣汰的过程中，具有高信用、高素质、优管理和强实力的公司会存留下来。
中国保险市场的现状是保险业的发展尚处于一个低水平，还处于一种寡头垄断的时代；中国保险市场结构分布不均匀，保险人才素质不高。这些都是现在面临的问题。市场竞争的优化，制度结构的完善，人才素质的提高，资金运用的集约化和行业发展的国际化是未来保险发展和改善的方向。
[关键字]现状 低水平 综合实力 健全 改善
中国保险业的存在已经一百多年了。中国的人民从来就很有保险意识；但是，保险并没有给我们的生活带来什么改变。为什么在我们中国这条巨龙腾飞的时候安居乐业的中国人把保障的根本看成是生活的附加？我想未来，展望那人人有保障的真正安乐。因此用这个论题作为毕业论题。
中国的变化本身就是一个奇迹。特别是改革开放以来，中国发展令世界惊叹。当BP机出现的时候还炙手可热，但不到一年就全国普及；当手机从砖头式的大哥大被小瞧的便携取代后，不到两年中国手机量——世界第一；多维体电脑接触中国后，断断的时间里面就成为家常事。我们刚刚把柏油路铺好，就迎来了市场经济；刚刚搞起经济，我们就进入电子时代；刚刚开始习惯电子时代，我们就身处信息时代。因为有需要就会有人发明，从而有新东西产生——最后成为时代的代表。
中国不是十年前的中国，不是闭塞的乡村。未来的保险业也许就是长征火箭，带来的就是一个时代的标志——一个中国国富民强之印记。
一、中国保险的现状
综观我国保险业20年的发展，客观地说，长时间以来中国保险市场尚处于初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。第一，中国保险市场基本上处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管有待加强。
综观我国保险业20年的发展，中国保险市场还处在初级发展阶段。主要表现在以下几个方面：
1、中国保险市场基本上处于寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%。而机动车市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。
如此可见，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司垄断市场的局面特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面就是目前中国保险市场的特点之一。从长见，寡头垄断的数字并不能说明什么东西。在入世一定年限里，一切都会变化。我们看见的表象和数字暴露出它所不能显现的弊端。
2、中国保险业的发展尚处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年全国内生产总值的3—5%。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般占本国国内生产总值的8—10%左右，而我国1998年保费收入约占国内生产总值的1.5%，世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到0元人民币已经有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美圆的水平还有距离。
因为从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低；但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。危机意识的严重不足，是多年国内新闻管控带来的表面太平和内部危机。可见，我们保险的发展离不开我们国家机制的改进。
3、中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的数又集中在人口稠密、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数56.7%，但它们100%分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0.69%
上述的数字知识一个参考的表象，但从保险的趋势看这是必然的过程。外国的保险公司（跨国公司）不会投资几亿人民币做冒险的举措。但是激烈的竞争不久将蔓延到周边的卫星城市。比方说：广东的佛山，东莞，中山，甚至是讲门等二级卫星城市。
4、中国保险业的专业经营水平不高。粗放式经营与销售方式单一，产平结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。我可以理解国家对于要迅速发展民族保险的愿望而订立低门槛的保险资格考试。但是，这只能不健康的发展和助长高人员流动的不正之风。
由于保险业内竞争激烈，一些公司把业绩看得非常重要，而忽视了员工队伍的稳定性，使保险成了“自己给自己当老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富行业。根据了解，有的公司在一年里人员流动高达30%以上。
这种不稳定性至少带来两大不利。其一，保护没有安全感，不明白自己的利益由谁来管；其二，这些保险从保险业流出的人员在社会上又会攻击保险，给人一种“给人人士观点”的印象，这对保险业的发展具有相当大的破坏性。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是凤毛麟角。这都表明了当前中国保险经营水平尚处于初级发展阶段；就保险公司的成立而言国家对其设立人才门槛的要求太过单一。
5、保险市场还未形成完整体现。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。主要是扶持和发展多方面的不平衡。
6、再保险市场发展滞后和保险监管有待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培养，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过分地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管粒度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。也是主要是扶持和发展等多方面的不平衡。
二、根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在 未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势
1、保险市场体系化。从市场体系架构来看，远保险市场较大，再保险市场很小；这符合现在的中国但未来的保险也发展起来后，这个比例就会改变。市场发展很快，监督和法规发展缓慢，保险终结混乱，违规代理严重，权力运作2官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快；一个体系完整、门类齐全和法规健全的中国保险市场体系正在建立。
我在保险公司实习的7个月中感到保险的上述结构里少了一个更了解保险又贴近被保人的保险咨询公司。我很遗憾，中国人对保险的不了解是和世界不接轨的。鉴于现状，我们完全应该设立被保人的保险咨询公司或是中央的宣传部有相关大力宣传保险的部门。
2、经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司、专营农业保险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
但是我们的根本并不是专营，我们的问题主要是保险人才的培养和运用。保险不是单一的生产行业，是一个综合了多种知识的金融行业。保全社会的行业需要全社会的行业需要全社会的人才根基和专业的保险人才。这是本文论点。综合的人才造就综合实力的公司。
3、市场竞争有序化。近纪念中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，起结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止。中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚程度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作的思路，这就是加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
每一个市场的经营都离不开两个要素，一是市场的内在规律。二是人们的刻意控制，也是我们说的宏观控制。第一个要素不为人的主观意识的改变，只能完善宏观调控。宏观调控的根本是国家的政策和法规，即制度和市场如何适应。马克思哲学理论说明：生产力决定生产关系，生产关系反过来制约生产力的发展。当生产关系阻碍生产力的发展时，必然会被另一适应生产力的生产关系所代替。因此迫切解决的就是我国的制度问题，否则适应不了快速发展的中国保险业。
4、保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以遇见，名牌产品+合理价格+特色服务将是未来保险市场竞争的杀手锏。
公司的服务特色是一对一，甚至几对一的完整全方位，个性化针对每个人每个家庭的个性化服务。我们的未来大胆的说就是服务品牌的战斗。谁的服务最好谁就赢得最多的客户，谁就能在竞争中立于不败之地。
5、保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业改革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
但是好的制度不是一个排外制度。只是令我们的公司走在国际公司的前面，在竞争中发展的更快。
6、经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，饿而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求效益最大化。以至我们特别注重资金的运用。一方面加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。现在的趋势是和国际接轨以及资金的国际化。
7、行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会更多到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
实现第二个海尔的梦想只是我们的一念之差。心有多大舞台就有多大。
8、从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。人才为公司之本，未来决定于人才，高端的人才十分稀有。
三、小结
当历史步入21世纪，我们迎来世贸组织的同时也迎来第一批前来中国淘金的狼群。狼群的特点就是合作杀死猎物。我们只有变成狮子才能把挑战变成猎杀。竞争能力由综合实力决定，而非某方面的一时优势。
