您的位置： 摘要：即将实施的《中华人民共和国道路交通安全法》是我国第一部道路交通安全法律，保监会据此制定了《机动车第三者责任强制保险条例》，详细规定了机动车辆第三者强制保险的具体内容，将对商业保险公司的机动车辆险业务产生重大影响。对此，各保险公司应加强制定费率规章，增设绝对免赔额制度和明确对机动车辆超载问题的处理标准。
《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道路安全法》）已经十届人大常委会五次会议通过，于 2004年5月1日正式实施。作为我国第一部道路交通安全的法律，它全面、系统地规范机动车辆和行人的交通行为，界定了交通事故行为人的责任。保监会根据国务院的有关指示和《道路安全法》的有关规定，制定了《机动车第三者责任强制保险条例》（讨论稿）（以下简称《条例》），详细规定了机动车辆第三者强制保险的具体内容.与机动车辆保险业务紧密相连的《道路安全法》和《条例》的出台，势必会对商业保险公司经营的机动车辆险业务产生重大影响，对从事车险业务的工作人员也提出了新的要求。
(一)《条例》中体现的立法精神
《条例》根据《道路安全法》规定的原则，细化了机动车辆第三者责任强制保险的具体内容和操作要求，体现了以下立法精神：
1．规定了对机动车辆第三者责任和从事营业性质客车的乘客实行强制性保险，不参加法定保险的车辆不得上路，公安车管部门不予注册、审验，行业主管部门不予发放、审验营运证。
2．机动车第三者责任强制保险实行全国统一条款和全国（或区域性）统一费率。
3．除依法设立的商业保险公司外，任何单位和个人不得以自保、互保或其他形式变相办理机动车强制保险。
4．保险公司除对投保人未交付保险费或对重要事项未履行如实告知义务的情况外，不得拒绝承保机动车第三者责任强制保险。
5．对于道路交通事故受害人的人身伤亡，不论被保险人或经其允许的有驾驶资格的驾驶员有无过错，保险公司都应依法承担赔偿责任，并可以直接向第三者赔偿。
6．保险公司经营机动车第三者责任强制保险不得以盈利为目的。
7．从强制保险费中按比例提取的资金是构成救助基金的重要组成部分。
8．保险公司依法开展的强制保险业务，实行分账经营，单独核算。
(二) 国家实行机动车辆第三者责任强制保险的意义
利用强制保险解决交通事故损害赔偿，通过浮动保费影响交通安全违法行为和交通事故发生的频率，是发达国家的通常做法。实行机动车第三者责任强制保险，同时建立道路交通事故社会救助基金，用于支付交通事故受伤人员的抢救费用，对于尽力挽救交通事故中伤者的生命，体现社会对生命权的尊重，减少社会矛盾，都有着积极的意义。同时，将机动车第三者责任强制保险与机动车行车安全实际挂钩，实行费率上下浮动，利用经济杠杆控制交通事故的发生，不仅有利于规范保险市场，更重要的是有利于交通事故的预防，促进道路交通安全。
现代社会是经济高度发展、社会高度发达的社会，传统的计划经济手段即一切依赖国家的模式已经被打破，市场经济中各种规避风险的经济手段越来越发挥主要作用，这就是这次立法中加入强制保险制度和建立社会救助基金的原因。
(三)《道路安全法》和《条例》实施后对机动车辆保险业务的影响
1．车险业务将大幅增长
从全国各家经营财产保险的公司经营情况来看，车险业务均占据其总体业务量的60-70％，一些新成立的公司车险占比更大。而目前河南省机动车辆的承保比例一直徘徊在35％左右，没有大的突破，尤其是摩托车的承保比例还不到 3％。《道路安全法》及《条例》对机动车第三者保险做了强制规定，对不参加保险的车辆可以实行强制扣留措施至其参加保险，并处一定数额的罚款，这将促使承保业务量的大幅增加。
2．对各家公司的核保政策带来一定的影响
各家保险公司从控制经营风险、提高经营效益的目的出发，结合近年来经营车险业务的实际情况，提出了一系列控制承保风险的措施，对一些高出险率和高赔付率车辆作出了限保和拒保的规定，尤其是对属于高风险业务的营运车辆承保，更有拒之门外之意。但《道路安全法》和《条例》实施之后，因法律规定车辆必须办理第三者责任保险，作为经营车辆保险业务的各产险公司来说，也必须接受此项保险业务。拒保的做法可能与法律相悖，而且法律没有对除三责险和营运车辆车上乘员责任险以外的其他险种的投保作强制性的要求，所以，虽然受强制保险的影响，部分非营运类车辆保险业务的增加会给保险公司带来良好的经营效益，但营运类车辆承保数量的大幅增加会对整个公司的经营产生一些负面影响。目前各家公司对出险率高、赔付率高、有道德风险因素的车辆建立的“灰、黑名单”制度也将失去作用。
3．给现场查勘工作提出了新的要求
一方面，由于业务量的增加会导致现场查勘工作量的大幅增加，使目前各家公司本来人员较为紧张的查勘工作形势更加严峻；另一方面，由于《道路安全法》规定，对于“未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即时撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜。”就会导致大量的案件没有第一现场，保险人在如何查勘第一现场上将面临一个新的难题。
4．全面实施机动车第三者责任强制保险还需要一个过程
《条例》明确规定了强制保险要承保的范围、保险责任、操作的具体要求，明确必须实行统一的条款和费率，这对 2003年各家公司根据保监会的要求推行的车险改革产生一定的影响。以个性化的条款和费率来吸引客户的想法和做法已不适应第三者强制保险，只有靠提升服务水平来争取客户。各商业保险公司还应根据国家的规定出台相应的措施来实施强制保险业务。此外，因机动车辆的用户涉及到各个层面，而且每年以较高的速度发展，所以公众完全接受强制保险还需要有个过程。
(四) 对策与措施
根据《道路安全法》和《条例》的有关内容和规定，保险公司应对传统的机动车辆险业务进行较大的调整，以适应法律的要求和公众的需求。
1．加快制定《机动车辆第三者强制保险条款》和费率规章
由于《条例》中明确规定，全国必须使用统一的条款和区域性的费率标准，所以制定单独的《机动车辆保险第三者责任保险条款》和费率势在必行，条款和费率必须是在认真分析和研究其历史经验数据的基础上通过精算厘定，既不能有悖于保险经营的基本原则，又要综合考虑保险公司的经营与效益。
根据对各种类型车辆经营数据的分析，综合考虑各类客户经济支付能力和面临的风险状况，设计不同的三责险限额。宜对家庭自用车辆、出租车辆采用低限额、低保障，以目前的5万元至10万元限额较为恰当，对非营业类车辆采取 10万元或20万元的限额，对高风险状况的营业类车辆宜采取50万元限额，以弥补其在出险后对第三者造成的较大损害。
因为相关法律规定，各种车辆必须在投保强制保险的基础上，自愿选择保险公司经营的其他产品，保险公司在设计机动车第三者强制保险条款时，可以统一规定5万元的最低赔偿限额，这样既可以为一部分客户减少费用支出，也可以促使一部分高风险的客户选择保险公司的其他产品作为补充。
2．增设绝对免赔额制度
针对小额赔案数量的不断增加以及《道路安全法》对简易案件处理方式的简化要求，应设立绝对免赔额制度，根据绝对免赔额的大小，分别提供不同的费率优惠，这样会减少案件尤其是大量的小额赔案的数量，既可以降低保险公司的经营成本，又可以为投保人减少一定的费用开支，促使驾驶员安全驾驶。此种做法较适合于事故率较高而且多为小事故的出租车辆和家庭自用车辆，保险公司可以将节约下来的人力和物力用于对一些优质客户提供优质服务。
3．明确对机动车辆超载情况的处理标准
《道路安全法》对车辆超载问题做出更为明确和严格的规定，由于目前营业类货车超载现象是一个公认的事实，而且由于超载造成的事故数量和损失程度逐年上升，所以各家公司在制定（修订）条款时应根据《道路安全法》的规定做出相应的调整，加大对超载案件的加扣免赔和拒赔力度，以配合法律维护交通安全，使一些超载车辆发生事故之后不能或不能完全得到保险赔偿，促使其按照规定装载并安全驾驶。
4．对性能不良、出厂不合格的车辆应实行追偿制度
针对目前一部分车辆性能不良而不合乎上路要求，或出厂不合格的车辆导致的事故损失，被保险人应先向生产厂家索赔，在提起法律诉讼索赔无望的情况下，保险公司可先予赔付，然后再向厂家索赔。
