2007版车险产品相关知识

      2006年7月1日，伴随机动车交通事故责任强制保险的实施，中国保险行业协会即推出了包括车辆损失险和商业三者险2个险种的A、B、C三套行业商业车险产品。2006年下半年车险市场运行结果表明，行业条款的推出对降低投保人理解保险条款的难度，保护投保人、被保险人利益，促进车险市场规范发展具有积极作用。为进一步发挥行业产品的作用，切实维护消费者利益，改善市场环境，解决运行中出现的新情况、新问题，中国保险行业协会成立了车险行业条款开发项目组，在2006版行业产品的基础上，经过修订和扩充，最终开发完成了2007版车险行业条款，于2007年2月27日正式获得中国保监会批准，并于4月1日正式启用。各经营商业车险业务的保险公司可选择使用车险行业条款或自主开发车险条款，并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品。

 

 

       配合行业条款的修订与实施，中国人保财险对公司自有车险产品做了进一步丰富和完善。2007版新产品分为责任类、损失类和综合类3大类，包括10个主险和30个附加险，将为广大消费者提供更丰富、更充分、更全面、更有针对性的车险保障与服务，消费者将面对更多选择。新产品的主要变化在于：

　　一是保持价格与保障的基本稳定，费率水平更加合理。2007版产品中，除行业条款新增的6个险种外，第三者责任险、车辆损失险和行业条款以外的条款和费率的改动都很小，基本保持了稳定。在保持费率基本稳定的前提下，根据行业条款的要求对部分险种、部分客户群的费率水平进行了适度调整，但调整幅度都不大，尽可能减少费率调整给消费者带来的波动和不便。调整的主要思路是促进风险与保费的匹配，使费率水平更加合理，更好的体现客户的风险状况，对风险低的优质客户将更加公平。

　　二是保障与服务有机结合，强化产品的服务功能。中国人保财险始终积极探索车险服务的产品化，2007版新产品中继续保留了代步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款、送油、充电服务特约条款、拖车服务特约条款和异地出险住宿费特约条款等5个服务型产品，并将继续扩大适用范围，以产品创新推动服务品质的提升。

　　三是丰富多样的产品种类，提供充足的风险保障。中国人保财险始终坚持为不同客户的风险需求提供量身定做的个性化车险产品的理念，在2007版新产品中，中国人保财险将盗抢险由原来的附加险升格为主险，满足了部分客户单独购买盗抢险的需求；特别推出了法律费用特约条款、约定区域通行费用特约条款和租车人人车失踪险等新产品，以满足客户差异化需求；保留了于2006版产品中新推出的、较受客户欢迎的发动机特别损失险，扩大了教练车特约条款的适用范围。

 

 

       新版车险行业条款仍然为A、B、C三套，保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。制定过程中充分考虑了消费者的风险水平与保险保障需求，以及各保险公司的经营管理实际和操作性。主要变化包括：

　　一是进一步扩大了覆盖范围。涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。

　　二是对费率调节系数进行了简化和规范。取消了与风险关系不紧密的系数，实现了与交强险的进一步衔接，还原了费率调节系数反映消费者真实风险的真正作用。

　　三是完善条款约定。新版车险行业条款结合运行实际，对于条款约定不明确、实务中易引起纠纷的内容，在文字表述上进行了修改、完善，使条款约定更为严谨和通俗易懂，既方便投保人理解，也便于各保险公司规范操作。

 

  

       一是可以明明白白消费。行业条款出台有效的增强了车险价格、保障范围和实务操作的透明度，降低了消费者理解车险条款的难度，明确了消费者选择车险产品的关键，购买车险产品可以做到真正意义上明明白白消费。同时，通过片面宣传产品差异而误导消费者的经营行为也将因行业条款的推出而大大减少，消费者将可以放心的选择自己喜欢的保险公司和保险产品。

　　二是可以享受到更优质的服务。车险行业条款的制定使主要车险产品基本一致，今后，服务水平将成为市场竞争的关键和主旋律，有利于推动各保险公司转变经营理念，更新经营思维，将主要精力放在管理创新、服务创新和营销创新上，强化服务意识，努力提升服务水平，促使整个行业服务水平的提升，消费者将享受更为优质、全面的服务。

　　三是可以获得更为全面的保障。行业产品提供了标准产品和基本保障，此外还有很多产品由各公司自主开发和制定，各公司仍然有广阔的产品创新空间。今后，各公司产品创新的领域将主要集中在特色产品、个性化产品的创新上，使消费者获得更为全面、差异化的保障。

 

 

        一是应结合自身实际情况，充分考虑自身风险保障需求，在此基础上决定投保的险种。

　　二是不必过度关注价格和保障范围。行业产品为消费者提供了基本保障和标准产品，各家公司保障范围、费率结构、价格和费率调整系数基本一致、略有差异，因此，如果只是购买行业产品覆盖范围内的险种，在投保时不必过多关注价格水平的高低。

　　三是应注重保险公司的服务能力。由于保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务方面，尤其是保险业本身就是服务行业，服务对消费者而言更加重要，因此，购买车险产品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出险后的理赔服务，尤其是理赔服务，应当选择服务网点多，服务优质、便捷的保险公司投保。

　　四是注重保险公司的品牌、信誉和综合实力。购买保险本来就是购买一种保障和安心，因此，在不必考虑价格因素的情况下，投保时应注重保险公司的品牌、实力和信誉，这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。