您的位置： 随着上海国际经济、金融、贸易三个中心的形成和外资企业的增多，国外金融保险机构也将一些国际通行的保险惯例带入了上海。其中，对我国现行的机动车保险费率中，仅以车辆种类划定保险费的做法提出了质疑。
目前，上海拥有机动车辆为70．59万辆。(数据引用上海市公安局车辆管理所1999年底的统计表)其中，小客车占25．13万辆，大客车2．69万辆。轿车和大客车是大都市的主流车群。大小货运车为14．39万辆，占20．38％。这二部份车已占了将近60％。余下的是12．46万辆的摩托车和数量不多的特种车辆、电车、农机车等。在1999年发生道路交通事故53122件。(数据引用上海市公安局交巡警总队1999年事故原因统计表)其中，由于车辆自身原因而发生道路交通事故的仅为466件，占总事故数的0．87％。(车辆制动失灵的占26．23％；转向失效的占10．31％，机件故障的占32．73％。)由此可见，现行的机动车保险费率只以车辆种类定风险级别，而不考虑驾驶员的风险因素，这显然是不合理的。从全国道路交通事故统计来看，同样反映出车辆自身原因而发生道路交通事故只占4．66％。(数据引用公安部交通管理局1999资料汇编)大量事故都属驾驶员的主客观原因而肇事的，与车辆本身风险无直接关联。
那末决定机动车实际风险的，除了考虑机动车使用性质外，还有哪些风险因素构成的呢？
人、车、路、环境是构成机动车实际风险的四大要素。“人”是指道路交通参与者的驾驶员、乘车人、骑车人、行人等。而同机动车险的等级风险有直接关联的仅指机动车驾驶员的风险。在1999年上海市共发生道路交通事故71756件。其中，因机动车驾驶员违章肇事的为52676件，占73．4％。余下的是非机动车违章肇事占17．18％，行人违章占6．67％。(数据引用上海市公安局交巡警总队1999年事故原因统计表)从全国道路交通事故原因分析统计来看，同样是机动车驾驶员违章肇事占了84．25％。因而，只有制定出与其相关联的机动车驾驶员的风险费率等级，才能真实反映出机动车险的实际风险。
(一)实施与机动车风险相关联的驾驶员风险费率等级，是符合国际通行惯例的。
在随团出国专题考察中，无论是在美国、加拿大，还是在澳大利亚、法国、德国等国家，在设定驾驶员风险费率等级时，都考虑了以下几个因素。
(1)驾驶员年龄因素。在这些国家都把驾车人的年龄作为制定风险费率等级的因素之一。把17岁至28岁的驾车人定为事故高发人群，30岁以后，随着年龄的增大，事故频率随之下降。当然，每个国家和地区的驾车人的年龄与交通事故频发率有一定差异的。美国是18至19岁年龄段发生死亡事故最高。日本是25至29岁年龄段发生死亡事故最高。上海市的驾车人的年龄段是30岁以下和60岁以上发生死亡事故最高。全国的统计数表明，21至30岁年龄段发生事故的占了41．7％。美国、加拿大规定，65岁以上的老人，不管男女，其保险费最低。理由是这些老人开车活动的范围不大，只是一般性的购物，游览等，跑的路程不远。同时根据老人的性格，通常以稳为主，很少有开快车等违章现象发生，属于安全型的。对于妇女和不满18岁的青少年，其保险费略高于老人，但还算是中等水平，其理由是：尽管这些人存在技术不良、反应不快等弱点，但很少发现有酗酒、开快车等严重违章现象，属于基本安全型的。25岁左右的年轻人保险费为最高。因为它们认为这种年龄属于最危险的阶段。他们性格好动，喜欢开快车，好逞威风，因而发生交通事故率最高，属于高风险人群，其保险费也就是最高。因而，将驾驶员年龄因素作为计算保险费风险等级系数是合情合理的。
(2)驾驶员性别因素。由于男女在驾驶心理和生理上的差异，男性驾驶员比女性驾驶员发生率明显地高。这同男性饮酒嗜好、争强好胜开斗气车、过于自信开疲劳车有关。因而，保险公司将驾驶员性别因素作为计算保险费风险等级的系数之一。
(3)驾驶员的驾龄因素。驾驶年龄的长短与事故发生率有直接关联。上海市驾龄不满三年的驾驶员肇事的占了全部机动车肇事总数的51．4％。全国的不满三年的驾驶员肇事的占了全部机动车肇事总数的33．8％。由此可见以驾龄长短来计算保险费风险等级的系数，同样是合情合理的。
(4)职业与非职业驾驶员的因素。这同现行的机动车保险费率以车辆营业与非营业来划定风险等级是同一个道理。全职业驾驶员肇事占了73．3％。造成直接经济损失13．8亿元。比例相当之高。(数据引用公安部交通管理局1999年资料汇编)。
(5)驾驶员的违章记录因素。驾驶员的违章记录将是计算保险费风险等级的重要依据。众所周知，违章是事故的前奏，违章多的驾驶员，事故发生率必定高。对于那些虽无事故，但违章不断的驾驶员就应提高其风险等级系数，以促进其遵章守纪安全驾车的自觉性。上海市机动车驾驶员违章类型有26种。其中有“违章超车”“违章会车”“违章转弯”“违章倒车”“违章掉头”“违章停车”“违章变道”等。最为突出的违章事故是抢道行驶各不相让，占了1999年全部机动车事故的26．41％。不保持安全车距而发生的“追尾”事故占了21．44％。(数据引用上海市公安局交巡警总队1999年事故原因统计表)这两类违章事故完全是因驾驶员缺乏遵章守纪的自觉性所造成的。对这类驾驶员的保险费率等级就要高于一般不违章的驾驶员的费率等级。在美国，如果你是“优良计划”(即低风险)驾驶员，一年内“吃”一张罚单，那么你明年的保险费上涨15％；如果你届高风险驾驶员，那么明年的保险费要涨65％，这对美国的机动车驾驶员制约性很强。二是与事故理赔挂钩，如果驾驶员发生事故，赔款金额在400美金以下的，保险费不涨；如果发生一次死亡事故的，那么保险费的提高幅度将是一倍。驾驶员如果酗酒而造成他人死亡的，保险费必须提高二倍，甚至更高。对于公安交巡警来说，可以通过保险费率的经济杠杆作用，进一步制约驾驶员的违章行为。而保险公司又可以通过这种制约，达到降低赔付率的目标。在经济发达的国家和地区，已经证明了这是一种十分有效的制约方法。
(6)驾驶员的驾驶心理因素。这里主要是指驾驶适性检测。通过驾驶适性检测能筛选出心理缺陷的事故易发的驾驶员。此项工作在人保公司上海市分公司的原防灾防损中心实施了三年多，效果明显。目前，在交巡警总队有驾驶适性检测中心，对新学驾驶的人员作心理检测，积累了大量数据，已具备了可操作的条件。对那些有心理缺陷的事故易发的驾驶员，理应提高其保险费率等级。
(7)驾驶员的学历因素。驾驶员的文化素质高低与事故发生率成正比率。高学历者驾驶风格稳重、低速、让他人先行。低学历者驾驶风格粗野、喜高速、抢行占道多。依据驾驶员的学历制定不同的费率等级系数也是合理的。
另外，凡有一次索赔记录的，不论赔付金额大小，次年保费上涨30％，有二次索赔记录的，次年保费上涨70％。
凡此种种与机动车保险的风险等级有直接关联的风险因素都可以制定出相对应的费率等级系数来。
(二)实施机动车保险的风险等级费率，必需通过机动车第三者责任保险的“人大”立法机动车第三者责任保险在许多国家和地区是实行法定保险的形式。要实施机动车保险的风险等级费率必需以法定保险为前提，方可依法对违章或事故驾驶员以罚分的分值上浮费率。从加拿大和澳大利亚所介绍的情况来看，这种法定保险业务必需不以盈利为目的的。并有一个独立的机构或委托一家保险公司代理此项业务。由于法定的第三者责任保险的保额并不是无限额的，因此，不足部分还得通过商业保险的业务渠道来补充。目前，上海地区有十二家财产保险公司。可以有三种选择：
一是独家代理。被保险车辆在违章或受罚后，次年续保业务不会出现为逃避以罚分的分值上浮费率，而转投其他保险公司的情况。在操作上也比较简单，只要在公安交警部分和保险公司之间开通信息共享即可实行。
二是多家代理。那样的话，必需投入一笔资金，建立一个共享数据库和登录检索平台，需专职人员维护和串数据。在美国，签发每一份保单都必须从共享数据库中快速检索到驾车人的违章罚分值和投单公司的索赔记录，并打印在保险单上，还包括驾车人的年龄、学历、婚配、酗酒等基础资料。有电脑完成各种上浮或下浮的费率折扣后的应收保费的计算。全部电脑出单，没有一个地方有人工填写的痕迹。有了共享数据库，不会出现为逃避费率上浮，而转投其他保险公司的情况。
三是政府行为。由政府成立一个基金或保险局来操作。
(三)机动车保险的风险等级费率在上海试行的条件日趋势成熟
(1)在上海保监办的监管下，上海的机动车保险市场已经日趋完善。违规操作的恶性竞争的现象被有效地监控起来，随着对违规者的处罚力度的加大，违规者成了过街的老鼠。车险市场在公平、公正、公开的场合下，展开了业务技巧和业务素质的竞争，这为机动车保险的风险等级费率的试行创造了条件。
(2)公安交警部门的高层领导对上海实施机动车保险的风险等级费率持积极态度，三次组团考察，二次组织论文评审会。并在共享数据库联网上，做好了一切准备工作。只要需要，立即可向相关单位开通全市二百万驾驶员和一百万机动车的资料数据的传送。
(3)保险公司涉及的面较大，必需十二家财产保险公司联手。由于机动车保险的投保对象不变，仍以车辆使用性质定基本费率，在操作上比以驾驶人为投保对象方便得多。这对于公务车居多的上海来讲，保险费的支付渠道不变，赔款划付渠道不变，试行风险等级费率也就没有操作上的难点了。
(4)历届上海市政府都十分重视城市道路建设和相关道路管理的立法工作。近十年来有关道路交通管理的立法十多件。其中有涉及机动车保险的相关条文。因此，争取机车第三者责任保险的地方立法也是有可能的。
(四)实施机动车保险的风险等级费率的总体思路
(1)必须先由上海保监办牵头，组成有市府法制办、市公安局法制处、保险同业公会、市人大立法委员会和几家保险公司参与的课题组。共同商讨在上海地区实施的方案和办法。
(2)对现行费率进行较精确地测算，在总体费率水平不变的基点上，依据已确定的风险等级因素，进行分解。具体操作可采用全市投保车辆年平均保险费，按现行的费率车种分解，求出每个车种的平均年保险费。以此为基点，将公安交巡警总队的年事故数和年违章数作三年平均计算，求得每个车种大致违章或事故的上浮系数；另外，以保险公司的平均索赔率和赔付金额，求出上浮系数。其他的年龄、驾龄、学历等，上下浮的幅度可以在0．3％—0．7％之间作选择，不宜过高。在各上下浮系数大致确定后，作一定数量的样本测定，以确定其经过上下浮系数求得的车均保费同现行费率的车均保费基本接近，即告成功。
(3)公安交巡警方面，除了各种数据资源共享外，还必须将公务车辆的驾驶员群体和他们所驾驶的车辆进行组合模底，向保险公司提供每辆车所涉及到的驾驶员违章或事故的数值。这可以通过每年车辆和驾驶员的年检，来确定这些数值。
(4)在实施初期，可先试行二至三个主要因素的等级费率，待时机成熟后，再逐一扩大。
