“投保容易理赔难” 问题有望得到解决

　　日前，保监会对《中华人民共和国保险法（修订草案）》（以下简称《草案》）做出说明，这已经是《保险法》的第二次修订。由此，长期困扰投保人的“投保容易理赔难”问题有望得到解决，因为“书面通知所缺索赔材料”、“30天内作出核定”、“拒赔时说明理由”已明确写入法律。

　　　“30日内核定”

　　拟写入条文

　　“投保容易，理赔拖沓”的现象在保险理赔案中数不胜数。核定时间长、理赔金拖欠最让车主们头疼。徐小姐于今年7月初发生了双车事故，她按照步骤报警、联系保险公司并准备好相关材料，但徐小姐却等到8月底都未得到理赔消息，每次投诉得到的只是保险公司的一句回答：“核实情况后尽快回复！”

　　徐小姐碰到的这种情况，已经被明文写入此次草案中。“书面通知所缺索赔材料”、“30天内作出核定”、“拒赔时说明理由”等服务承诺明确写入条文。上海汇业律师事务所律师汤淡宁表示，此前，保险法只对赔偿金到账有10日的规定，而用于核损的期限却没有明确说法，所以投保人需一等再等。修改后的《保险法》意味着保险公司必须在发生事故40天内，做完核损、理赔金到账。但汤淡宁也提到，仅是规定30日内核定还不够，对超期的保险核定应明文规定需承担法律责任。尤其是涉及人伤的案件，要求保险公司按照最低标准先行赔付。

　　据记者了解，尽管2007年10月，上海23家财产保险公司共同签约的《上海市财产保险公司车险理赔服务承诺》（以下简称《承诺》）中规定，索赔单证齐全，对索赔金额双方达成一致的：仅涉及车损的赔案，5日内支付赔款（节假日顺延）；涉及人伤的赔案，10日内支付赔款。但《承诺》实施10个月来，效果并不显著，大部分保险公司的理赔金在3个月内到账已算正常，半年到账也很常见。

　　未上牌发生事故

　　有望获理赔

　　由于消费者在填单交费到保险公司、最终同意承保之间存在时间差，那么在时间差中发生事故是否能得到理赔？车辆在上牌前必须购买交强险，然而在上牌前（未上临时牌照的车主）发生事故，保险公司不予理赔怎么办？

　　对于上述问题，《草案》也做出相关规定，明确了保险合同成立的时间期限：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”，同时增加了“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可对保险合同的效力约定附条件或附期限”的规定。

　　汤淡宁认为，《草案》明确了保险合同的成立与效力，只要购买了车险，签订了保险合同，发生事故就可以得到保险公司的理赔。这对于新车主来说，是个非常有利的保护条款。

　　　严打骗保

　　情节严重者吊销职业资格

　　此前，保险从业人员与维修厂联合骗保的现象也屡被曝光，在此次草案中也增加了对这些违法行为进行从重处罚的条款。今后车主发现保险工作人员以虚构合同等方式进行理赔、骗取理赔金或其他不正当利益，以及挪用、侵占保险费，利用保险中介从事违法行为时，可向监管部门投诉。

　　现实中存在的保险违法行为还包括：保险中介机构隐瞒与保险合同有关的重要细节；强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；未按照规定缴存理赔金或者投保职业责任险等。草案中也加重了对上述违法行为责任人的责任追究，除了对保险机构进行处罚，还新增了对直接负责人采取取消任职资格、实施市场禁入等处罚措施；对有违法行为的保险销售，可予以警告、罚款、吊销资格证书、实施市场禁入的处罚。

　　另一方面，监督部门也将对理赔核定进行更加严格的监督，包括对保险机构进行现场检查；进入涉嫌违法行为场所调查取证；询问当事人、查阅、复制、封存有关文件和资料；查询银行账户；申请人民法院冻结、查封涉案财产；对出现重大风险等情况的保险公司董事、监事、高级管理人员采取限制其出境、申请司法机关禁止其处分财产等措施。